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COMO AUMENTAR O SCORE

Existem muitas dicas e truques sobre como melhorar sua pontuação de crédito ou de como aumentar o score – e chegaremos a elas em um momento – mas nada que você ver, ouvir ou ler sobre o assunto afetará sua pontuação de crédito mais rápida ou mais efetivamente do que pagar contas pontualmente e usando seus cartões de crédito criteriosamente.

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“Se você está tentando aconselhar as pessoas para melhorar sua pontuação, apontá-las para esses dois componentes – coisas que são relativamente fáceis de mudar – é um começo muito bom”, disse Tatiana Homonoff, professora assistente de Economia e Políticas Públicas da New Universidade de York, que fez um estudo de dois anos sobre pontuação de crédito e publicou um artigo em abril de 2018.

Homonoff, que é afiliado à Escola de Serviço Público Robert F. Wagner na NYU, acrescentou: “Há algumas partes do algoritmo de pontuação de crédito que são muito difíceis de efetuar, mas o pagamento de contas em dia e o conhecimento da utilização do crédito são importantes. coisas que as pessoas podem fazer com alguma facilidade, mesmo se estiverem em uma situação financeira difícil. ”

Os consumidores estão cada vez mais conscientes de como melhorar sua pontuação de crédito melhora suas perspectivas financeiras e o estudo de Homonoff tem evidências disso. Ela descobriu que o comportamento do consumidor melhorou dramaticamente quando as pessoas estavam cientes de sua pontuação de crédito.

“Muitas pessoas pensaram que tinham uma ótima pontuação, mas depois descobriram que a superestimaram”, disse ela. “Eles perceberam que tinham que começar a mudar o comportamento do crédito, então pararam de fazer pagamentos em atraso, pagaram os cartões com um saldo e suas pontuações melhoraram.”

Vale a pena saber que leva mais tempo para reparar uma pontuação de crédito ruim do que para construir uma boa. Erros penalizam sua pontuação de crédito e acabam custando centenas ou milhares de dólares em taxas de juros mais altas quando tomados empréstimos. Uma baixa pontuação de crédito também pode ser um obstáculo para alugar um apartamento, configurar serviços públicos e talvez até conseguir um emprego!

12 DICAS PARA MELHORAR SUA PONTUAÇÃO DE CRÉDITO

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Se você é como muitos consumidores e não conhece sua pontuação de crédito, existem vários locais gratuitos que você pode encontrar. O Discover Card é uma das várias fontes de cartão de crédito que oferecem pontuações de crédito gratuitas. O Discover fornece sua pontuação no FICO, a utilizada por 90% das empresas que fazem empréstimos. A maioria dos outros cartões de crédito, como o Capital One e o Chase, fornece uma pontuação Vantage, que é semelhante, mas não idêntica. O mesmo vale para sites online como Credit Karma, Credit Sesame e Quizzle.

O Vantage Score vem do mesmo local em que a FICO obtém suas informações – os três principais departamentos de relatórios de crédito, Experian, TransUnion e Equifax -, mas pesa os elementos de maneira diferente e pode haver uma pequena diferença nas duas pontuações.

Depois de obter sua pontuação, como sugeriu Homonoff, você ficará surpreso se não for tão alto quanto o esperado. Essas são maneiras de melhorar a pontuação.

Aqui estão 12 coisas que você pode fazer agora para melhorar sua pontuação de crédito:
1 – Revise seu relatório de crédito – Você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências relatoras e solicitar que uma não tenha impacto na sua pontuação de crédito. Revise o relatório atentamente. Disputa quaisquer erros que encontrar. É o mais próximo possível de uma correção rápida de crédito. Notificar a agência de relatórios de crédito de informações incorretas ou desatualizadas aumentará sua pontuação assim que as informações falsas forem removidas.
2 – Configurar lembretes de pagamento – Anote os prazos de pagamento de cada fatura em um planejador ou calendário e configure lembretes online. O pagamento consistente de suas contas em dia pode aumentar sua pontuação dentro de alguns meses.
3 – Pague mais de uma vez em um ciclo de cobrança – Se você puder pagar, pague suas contas a cada duas semanas em vez de uma vez por mês. Isso reduz sua utilização de crédito e definitivamente melhora sua pontuação.
4 – Entre em contato com seus credores – faça isso imediatamente para configurar um plano de pagamento se você perder os prazos de pagamento e não puder pagar suas contas mensais. A solução rápida do seu problema pode aliviar os efeitos negativos dos atrasos de pagamento e dos saldos pendentes.
5 – Solicite novo crédito com moderação – Embora aumente seu limite total de crédito, isso prejudica sua pontuação se você solicitar ou abrir várias novas contas em um curto período de tempo.
6 – Não feche contas de cartão de crédito não utilizadas – a idade do seu histórico de crédito é importante e um histórico mais longo é melhor. Se você precisar fechar contas de crédito, feche as mais novas.
7 – Cuidado ao pagar dívidas antigas – Se uma dívida é “liquidada” pelo credor, isso significa que eles não esperam pagamentos adicionais. Se você efetuar um pagamento em uma conta debitada, ele reativa a dívida e diminui sua pontuação de crédito. Isso geralmente acontece quando as agências de cobrança estão envolvidas.
8 – Pagar primeiro os cartões “esgotados” antes – se você usar vários cartões de crédito e o valor devido em um ou mais estiver próximo do limite de crédito, pague esse primeiro antes de reduzir sua taxa de utilização de crédito.
9 – Diversifique suas contas – seu mix de crédito – hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes e cartões de crédito – é responsável por 10% da sua pontuação de crédito. Adicionar outro elemento ao mix atual ajuda a sua pontuação, desde que você faça pagamentos dentro do prazo.
10 – Compra rápida de empréstimos – Se você tem crédito ruim e não consegue encontrar outra maneira de melhorar sua pontuação, considere fazer um “empréstimo rápido”. Normalmente, esses empréstimos são de pequenas quantias – US $ 250 a US $ 1.000 – que informam o histórico de pagamentos a agências de crédito e pode se tornar positivo em seu relatório de crédito. Este é o último recurso.
11 – Consulte Se você se qualifica para um cartão de juros de 0% – Várias empresas oferecem cartões com juros de 0% sobre os saldos, mas existem algumas ressalvas. Pode haver uma taxa pela transferência do saldo e a oferta de zero por cento é boa apenas por um período introdutório, geralmente de 12 a 18 meses. Geralmente, é necessária uma pontuação de crédito muito boa para se qualificar para uma delas.
12 – Considere um plano de consolidação da dívida – Pode haver uma queda temporária na sua pontuação de crédito se você se inscrever em um programa de consolidação da dívida, mas desde que faça pagamentos dentro do prazo, sua pontuação melhora rapidamente e você está eliminando a dívida que o levou problemas para começar.

QUANTO TEMPO LEVA PARA RECUPERAR O CRÉDITO?

Normalmente, são necessários pelo menos 3-6 meses de bom comportamento de crédito para ver uma mudança notável na sua pontuação de crédito. É difícil fazer uma alteração mais rapidamente, a menos que as informações negativas no seu relatório de crédito tenham sido um pontinho menor, como atrasar o pagamento das contas em um mês.

Embora seja impossível definir um prazo específico para o reparo do crédito, é seguro dizer que menos informações negativas você tem em seu relatório – pagamentos em atraso, cartões de crédito estourados, pedidos de crédito constantes, falência etc. – mais fácil é para reparar sua pontuação de crédito.

Você não perderá quase tantos pontos se estiver atrasado com um pagamento quanto perderá se estiver em atraso por vários meses até o ponto em que sua conta foi entregue a uma agência de cobrança. A gravidade da segunda situação é muito maior que a primeira e sua pontuação refletirá isso.

Aqui estão alguns prazos para informações negativas que prejudicam sua pontuação de crédito.
Uma conta inadimplente permanece no seu relatório de crédito por sete anos.
A reintegração de posse de carro permanece no seu relatório por sete anos.
A bancarrota do capítulo 7 está no seu relatório há 10 anos. O capítulo 13 permanece por sete anos.
As consultas de solicitação de crédito permanecem no seu relatório por dois anos.
Itens de registro público, como penhor de propriedades, estão no seu relatório por sete anos.
É muito importante lembrar que os danos à sua pontuação de crédito diminuem com o tempo. Assim, por exemplo, uma falência do Capítulo 13 no sexto ano tem um impacto insignificante quando comparado ao seu efeito no primeiro ano.

O QUE PROCURAR EM UM RELATÓRIO DE CRÉDITO?

Uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito que não lhe custa nada é examinar seu relatório de crédito gratuito e procurar erros. Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito, Experian, TransUnion e Equifax, é obrigada por lei a fornecer um relatório gratuito uma vez por ano.

Um estudo do governo descobriu que 26% dos consumidores têm pelo menos um erro potencialmente material que os faz parecer um risco maior do que realmente são. Alguns são erros simples (mas caros), como nome, endereço ou contas com erros ortográficos pertencentes a outra pessoa com o mesmo nome.

Alguns erros menos óbvios que podem realmente ser caros incluem contas que são relatadas incorretamente com atraso ou inadimplência; dívidas listadas duas vezes; contas fechadas que são relatadas como ainda abertas; contas com saldo ou limite de crédito incorretos.

Sua recompensa por examinar conscientemente seu relatório de crédito? Cerca de 20% dos consumidores que identificaram erros viram sua pontuação de crédito aumentar.

O QUE É O SCORE OU PONTUAÇÃO DE CRÉDITO?

Uma pontuação de crédito é um resumo numérico do seu histórico de crédito, um método comumente usado pelos credores para prever a probabilidade de que você pague os empréstimos que eles fizerem para você.

A pontuação de crédito ou score é usada por 90% das empresas nos EUA para determinar quanto crédito oferecer ao consumidor e qual taxa de juros cobrar por esse crédito.

Geralmente os componentes principais na equação que produz sua pontuação de crédito são:
Histórico de pagamentos (35% da pontuação): você paga pontualmente? Você paga o saldo total, o mínimo ou o valor intermediário?
Montantes devidos (30%): quanto do crédito é permitido, você usa? Se você exceder o limite, você é visto como de alto risco e penalizado. Se você usa menos de 30% do seu crédito, considera um devedor seguro e recebe uma classificação positiva.
Duração do histórico de crédito (15%): quanto mais tempo você tiver uma conta, melhores serão os anotadores.
Mix de crédito (10%): A FICO gosta de ver uma mistura entre cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para automóveis … desde que você possa pagar! Não faça outro empréstimo na esperança de melhorar sua pontuação. Esta categoria não conta o suficiente na equação geral.
Novo crédito (10%): não há problema em abrir uma nova conta ocasionalmente, mas se você estiver solicitando várias contas em um curto período de tempo, você é um risco e sua pontuação refletirá isso.
Conforme você passa pela vida, sua pontuação de crédito varia. A quantidade de flutuação depende de quão confiável você é para pagar a dívida em dia, especialmente cartões de crédito e empréstimos a prestações. Quando você usa o crédito com mais frequência, seja ao adquirir mais cartões de crédito, obter uma hipoteca, contratar um empréstimo para estudantes ou auto, sua pontuação de crédito muda para refletir como você lida com a responsabilidade de mais dívidas.

ALGUNS PRINCÍPIOS BÁSICOS DA PONTUAÇÃO DE CRÉDITO OU SCORE

As pontuações de crédito variam de 0 (ruim) a 1000(excelente). Pontuações mais altas ilustram consistentemente bons históricos de crédito, incluindo pagamentos pontuais, baixo uso de crédito e longo histórico de crédito. Pontuações mais baixas indicam que os mutuários podem ser investimentos arriscados devido a pagamentos em atraso ou uso excessivo de crédito.

Não há pontos de corte exatos para pontuações boas ou ruins, mas existem diretrizes para cada uma. A maioria dos credores vê pontuações acima de 720 como ideais e pontuações abaixo de 630 como problemáticas. A pontuação média de crédito em 2018 atingiu um recorde de 700.

PRESTE ATENÇÃO NA UTILIZAÇÃO DE CRÉDITO

A utilização de crédito representa 30% da sua pontuação de crédito e geralmente é o método mais negligenciado para melhorar sua pontuação. Entender como funciona – e como fazê-lo funcionar para você – é uma das maneiras mais fáceis de melhorar sua pontuação.

Utilização de crédito é a porcentagem de crédito disponível usada durante um ciclo de cobrança. Em termos matemáticos, é calculado da seguinte forma: valor devido dividido pelo limite de crédito do cartão. O uso ideal é menos de 30% do crédito disponível.

Por exemplo, se você tem um cartão com um limite de crédito de US $ 1.000 e gasta US $ 300 por mês, sua utilização de crédito é exatamente onde deveria estar (300 dividido por 1.000 = 0,30 ou 30%). Qualquer gasto abaixo de 30% de utilização de crédito é considerado uma coisa boa.

O dano na sua pontuação começa quando a sua taxa de utilização ultrapassa os 30%. Se você gastar US $ 500 por mês com o mesmo cartão, sua utilização de crédito aumenta para 50%. Isso é uma indicação para as agências de crédito de que você está assumindo mais dívidas do que pode pagar, portanto, sua pontuação de crédito cai.

Se isso acontecer, existem duas soluções: reduza seus gastos ou considere solicitar um segundo cartão de crédito.

Cortar gastos é a escolha mais sensata, mas as circunstâncias podem não permitir isso. Se você mudar ou perder um emprego, se mudar para uma nova cidade, incorrer em custos médicos imprevistos e qualquer outro número de razões, isso poderá aumentar suas contas e aumentar a utilização de crédito.

Se isso acontecer, você pode considerar um segundo cartão de crédito para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.

Um segundo cartão com um limite de crédito de US $ 1.000 aumenta o crédito disponível para US $ 2.000 por mês. Se você dividir os US $ 500 que gasta todos os meses entre os dois cartões, sua utilização de crédito cai abaixo de 30% para cada um deles.

Nesse cenário, seu problema está resolvido, mas somente se você for disciplinado sobre o uso do cartão de rastreamento. Isso significa manter um controle constante sobre quanto é gasto em cada cartão, configurar alertas para verificar o total de gastos e até pagar as contas no meio do mês para garantir um uso de menos de 30%.

Se você fizer tudo isso, poderá solicitar às empresas de cartão que aumentem seu limite de crédito para US $ 2.500 e facilite a permanência com menos de 30% de utilização. Você pode até voltar a usar apenas um cartão.

A adição de cartões de crédito à sua carteira normalmente é mal vista, mas se você estiver tendo problemas com a utilização do crédito, vale a pena investigar.

Enfim, espero que as informações tenham sido uteis para você!

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